Будет интересно

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Реструктуризация кредита.

Для заемщиков, которые попали в тяжелую жизненную (и, соответственно, финансовую) ситуацию, Государство дает гарантию на помощь в погашении долга (в виде получения заемщиком одноразовой компенсаций и реструктуризации долга).

Как правило, реструктуризация применяется к ипотеке. Существуют несколько видов реструктуризации:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет лишь через некоторое время;
  2. Изменения графика ежемесячного платежа;
  3. Перевод валютного кредита в рублевый.

3. Погашение основного долга кредита суммой материнского капитала.

Такой вариант возможен со строгим соблюдением российского законодательства.


Сделать это можно двумя способами.

  1. Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
  2. Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат.
    Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов.
Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты.

Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.

В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.

Достаточно просчитать всевозможные варианты, но уже сразу станет понято, что при однократной операции необходимо уменьшать срок, так как это более выгодно.
Размер платежа не изменится, но вот общая величина переплаты сократится.

Что говорят эксперты?

Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа

Важноimportant
Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.

Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.

Обязательно откладывайте с каждых полученных доходов по 10% на депозитный счет или просто в своеобразную копилку. Таким образом, вы создадите себе финансовую «подушку», которой можно будет воспользоваться в неблагоприятных ситуациях.

Когда есть выбор, что и как делать, эксперты советуют придерживаться нескольких золотых правил при погашении большими суммами.


Первое – это брать деньги на максимальный срок. А второй совет – вносить рубли только досрочно.

По возможности, самым удачным решением будет погасить заем полностью, когда финансы позволяют это сделать.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа пример

С этой целью некоторые осуществляют досрочное погашение взятых обязательств. Но не всегда понятно, как более выгодно погашать кредит и осуществлять его дальнейший пересчет. Выгода зависит от нескольких факторов, которые нужно обязательно учитывать, осуществляя выбор.

Виды платежей

Для того чтобы определить наибольшую выгоду от досрочного погашения, нужно знать, какой вид платежей предусмотрен конкретным кредитным соглашением и как начисляются проценты.

Существует 2 основных способа, которыми происходит начисление:

  • дифференцированным;
  • аннуитетным.

Банки по умолчанию всегда применяют второй способ, потому что он наиболее выгоден кредитным организациям, а также наиболее комфортен заемщикам.

При аннуитетном начислении платежей ежемесячная сумма всегда фиксированная в течение всего срока действия соглашения.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа калькулятор

При этом если заемщик желает сократить срок кредита, то нужно обязательно проследить за тем, чтобы банк правильно произвел перерасчет.

Внимание! Перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Если же кредитная организация отказывается производить перерасчет именно в такой форме, то тогда можно смело обращаться в суд. Банк, преследуя цель неосновательного обогащения, нарушает банковское законодательство в целом и права заемщика, в частности.

Внимание! Все комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита незаконны!

Однако, к сожалению, не все банки идут навстречу «досрочникам». Некоторые кредитные организации незаконно вводят штрафные санкции на досрочное погашение кредита, а другие и вовсе запрещают данное действие.

Как выгоднее гасить кредит на уменьшение срока или платежа в сбербанке

Соответственно, сократив срок выплат на несколько лет, можно сэкономить приличную сумму только на одной страховке.

Если есть необходимость избавиться как можно скорее от займа или уменьшить ежемесячную плату, то нужно делать то, в чем выражается острая необходимость. В любом случае досрочное погашение займа будет снижать сумму переплаты.

Ипотека

Наибольший спорный момент вызывает ипотечное кредитование. В случае с ним данные правила могут не действовать. И связано это с тем, что выдается этот заем не 10, а то и 35 лет.
А за это время сумма займа может существенно обесцениться. И через 10 лет доход заемщика значительно превысит ее. В то время, как в настоящее время, деньги, выплачиваемые ежемесячно могут составлять 30, а то и 50 процентов от доходов.

Но в то же время важно понимать, что наиболее выгодный период по ипотечным займам является 10-15 лет.

Как лучше гасить кредит на уменьшение срока или платежа

  1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
  2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).

Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?

Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика.

  1. В соглашении может быть указаны минимальные и предельные рамки для досрочного погашения как в количестве раз, так и в самой сумме.
  2. В кредитном соглашении могут быть прописаны дополнительные комиссии, которые изменят всю выгоду от произведенных действий по досрочным выплатам.
  3. Уменьшение временного периода может сопровождаться дополнительной документальной волокитой для заемщика, которая будет каждый раз доставлять ему дискомфорт.
  4. Существует риск ухудшения финансового состояния заемщика, в этом случае данная сумма может стать непосильной для него.
  5. Если платежи в настоящий момент составляют более половины дохода семьи.

Это основные минусы, которые могут быть обнаружены заемщиком, осуществляя уменьшение срока задолженности. Но в то же время бывает выгодно и погашение суммы самого займа.

Сокращать срок кредита или уменьшать сумму ежемесячного платежа – что выгоднее для кредитного должника?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Бремя кредитных долгов тяготит многих граждан нашей страны. Некоторые заемщики добросовестно выплачивают свой долг, другие, по каким-то причинам, не могут стабильно выполнять свои обязательства.

Но существует и третья «группа» заемщиков, которые постоянно находятся в поисках экономии.

Юридическая помощь!
г. Москва и обл.
г. Санкт-Петербург и обл.
Федеральный номер

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Контакты
г. Москва и обл.
г. Санкт-Петербург и обл.
Звоните - спрашивайте!
Федеральный номер